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　　4月初，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），明確費率可調的長期醫療保險產品范圍以及費率調整的基本要求,列出了保險公司在其保單有效期內可調整相關費率的具體觸發條件。對這一舉措，業內普遍認為，新規考慮了保險消費者和保險公司雙方利益。一方面，醫療保險消費者因健康狀況變化或產品停售無法續保等困擾得到解決；另一方面，費率調整機制的引入，可以讓保險公司在一定程度上規避醫療費用的通脹風險，對買賣雙方皆有裨益。專家預期，新規將帶來健康險新增量。　　鼓勵發展長期醫療保險　　長期醫療險費率可調主要是解決目前因短期醫療險產品停售等原因無法續保的問題，同時解決保險公司原有費率不可調整引發的賠付支出上漲擔憂。新規執行后，放下了擔憂包袱，消費者購買信心將得到很大提升，滿足了消費者后續進行續保的需求。　　此前，我國健康險市場上長期醫療險品種很少，而短期醫療險又因產品停售等原因無法續保，屢屢發生糾紛。為此，2019年11月，銀保監會發布新修訂的《健康保險管理辦法》，規定保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，引導保險公司開發銷售長期醫療保險產品，解決短期醫療險因產品停售等原因無法續保的問題。這次《通知》發布，則是在此基礎上明確了細則。　　醫療險是近年來市場上頗受追捧的一個險種。數據顯示，2019年，健康險原保費收入7066億元，醫療險原保費收入2442億元，醫療險增速高于健康險，且在健康險總保費中占比達35%。主要險企2019年理賠報告顯示，醫療險賠付件數平均占比高達75%、賠付金額平均占比高達40%，是最集中體現消費者需求的險種。但從期限來看，醫療險絕大部分為1年期業務，并不能滿足保險消費者的需求，主要是作為獲客產品來使用。　　“過去，由于保險續保的醫療險在保證續保期間內保險公司不能拒保或調價，保險公司要承擔較大的風險，因此保險公司尤其是上市險企主要將價值率高的重疾險作為健康險的主力產品，醫療險更多的是作為獲客產品，整體醫療險的規模相對較低。”一位保險公司經紀人告訴記者。　　新規明確了長期醫療保險產品的調費細則，在一定程度上降低了續保期間內的風險，增加保險公司銷售長期醫療保險的意愿，對于投保者而言也能夠有更多的選擇，例如購買到更長期的醫療保險。因此，長期醫療保險有望在未來帶來新的增量。　　平安證券分析師張亞婕認為，目前商業健康險賠付支出占醫療衛生支出的比重僅約5%，疊加人口老齡化加劇、中青年養老、育兒成本高昂，未來健康險需求將更大。2019年，我國健康險原保費收入7066億元，若2025年2萬億元目標達成，則需年復合增速近20%，未來尚有3倍增長空間。　　與此同時，也有觀點認為，費率上調就意味著價格波動，對于被保險人來說，尤其是健康狀況較好的被保險人可能會選擇其它費率更低的產品，比如一年期的百萬醫療險。　　填補行業空白　　除了帶來增量，新規出臺也將為我國健康險市場帶來新的產品。　　據記者統計，目前為止，我國保險公司目前提供的健康保險分為三類：一是長期重疾險，通常以附加險的形式與終身壽險等壽險捆綁出售，以固定費率和固定的賠付額覆蓋特定種類疾病的費用；二是短期醫療保險，提供一定限度內的醫療補償性賠付，但一般不含保證續保條款；三是團體醫療保險，這是短期保險產品但是市場規模不大。長期醫療保險產品將填補保險公司當前產品組合中的一個重要空白。　　記者觀察發現，從期限來看，絕大部分醫療險為1年期業務，長期醫療險占比不到30%。由于能提供長期醫療補償性，長期醫療產品對客戶的吸引力將比較大。　　值得關注的是，有業界觀點認為，由于新規“停短促長”，長期醫療險一方面對于人身險公司健康險業務將帶來利好，對于經營短期健康險業務的財險公司來說可能會帶來一定影響。　　一位財險公司的負責人表示，新規所明確的費率可調的長期醫療保險產品范圍，目前僅限于采用自然費率定價的長期醫療保險（包括保險期間為一年以上的醫療保險以及保險期間為一年但含有保證續保條款的醫療保險）。長期看有助于豐富多層次醫療保險產品供給，激發健康險市場發展潛力。利好具有長期醫療險產品開發資格的人身險公司，但是對財險公司的健康險業務可能形成一定沖擊。　　長期改革仍需推進　　近日穆迪分析指出，費率調整將提高長期醫療保險產品定價的靈活性，但其中的風險仍然需要關注。穆迪認為，該舉措對保險公司而言是一項重大進展，原因是新規闡明了費率調整的條件，這是設計長期醫療保險產品的關鍵組成部分，也是保險公司提供此類保單的前提。需要關注的是，保險公司在當前運營環境中持續提供這些產品的能力仍可能存在問題。　　穆迪報告指出，可調整幅度受到限制，在實際操作中可能不足以應對該業務的內在波動性。這些限制顯然是為了保護保單持有人的利益，但可能會削弱保險公司確保定價充足性和該產品商業效益的能力。　　不過肯定的是，新規給保險公司以自主權。中銀證券指出，長期醫療險費率調整通知引入費率調整機制，壽險公司有望在一定程度上有效規避醫療費用通脹風險，減輕保險公司賠付支出壓力，大力促進了公司開發長期醫療保險產品的意愿。并且長期醫療險也解決了原有短期醫療險因產品停售等原因無法續保的問題，一方面符合國際通行做法；另一方面，增加了消費者購買信心，保障了消費者后續進行續保的需求。　　隨著長期醫療險產品的開發，一方面豐富了消費者可選擇的產品種類，另一方面對于增量市場的變化以及風險，也需要繼續關注，以不斷完善市場規則體系。　　來源：金融時報本文首發于微信公眾號：金融時報。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。

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